理财是一个汉语词语，拼音是lǐ cái，英文是Financing，指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。以下是小编收集整理的个人理财规划(锦集3篇)，仅供参考，希望能够帮助到大家。
个人理财规划1
就像每个人都要经历出生、成长、成熟、衰老这几个不同阶段一样，我们大家的个人收入、家庭财产、家庭支出，也都有这样一条时间线。刚走出校园的职场新人，随着经验、资历和职务的提升，收入水平会不断提高，但在到达事业顶点后，又会随着年龄增长而慢慢回落。同样，一个新家庭，随着子女的出生，支出也会逐渐加大，但到子女独立时，家庭开支也将从峰顶逐步回落。
由此看来，因收入不同、心态不同、生活方式、风险承受能力不同，不同年龄段的人群，应该根据各自不同的行为特征和理财趋向，制定不同的理财规划。
就此，记者请教了建设银行的理财顾问。他告诉记者，在制定家庭理财规划，配置家庭资产时，一定要充分考虑个人事业发展、家庭的成长等多方面因素，选择适合不同家庭时期的资产组合。一般而言，风险承受能力低时，在投资组合中应以风格稳健的资产为主，如存款、债券、偏债基金，风险承受能力强时，在投资组合中可选择一些收益高、风险高的资产，如股票、偏股基金等。
家庭理财的4321定律
理财顾问告诉记者，在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。一是家庭的风险属性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例。
三是适合自己的投资方案。确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段的家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总
结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律。在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资（股票、偏股基金）70％；稳健型投资（债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金）20％；保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题。另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目（购房、装修、买车等）。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％；稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费；转换高档住房的费用；开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。
第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为
退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％；保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％；稳健型投资90％；保险投入开始获益。
理财的十条忠告
中国建设银行的理财顾问特别提醒，家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。他还给出了十条忠告。
一、 在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、 购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、 在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、 建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、 使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、 使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、 你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
九、 不要忘了为退休做好准备。退休前你最好用其他一些投资方式来弥补社会保障措施的不足。
十、 保护好你的家庭。在人寿保险、夫妻理财制度等方面应有所考虑。 家庭理财四大工具一个都不能少
新秦调查日前发布的《关于投资理财的调查》报告显示，包括资本市场投资在内，过九成（92.6％）的被访者有投资意向，其中非常想投资的占全部被访者人数的43.8％；而完全不想投资的仅为被访者的1.5％。另据了解，在98.5％有投资意向的被访者中，已有高达60.12％的被访者将投资意向化作实际行动。在投资意向方面，有32.6％的被访者表示将投资基金项目，其次选择是房地产投资（21.6％）；而目前最受追捧的高流动性和高风险性的股票，仅名列第三（20.8％）。
理财从规避风险入手
“现在每天起来第一件事就是打开电脑看股市大盘”，在家待产的晓邵这样说，刚成为新股民一个多月，户头里已经赚了3000元，她一边看盘一边在指挥已到单位上班的老公做交易。“谁叫我有内部消息，我朋友已经炒股好多年，每次的潜力股都是她推荐给我的。”辞职在家专门待产的晓邵，和老公结婚三年多，按计划今年5月家里将降临一个新成员，目前老公一人工作年收入税后12万元，他们居住的120平方米的住宅还有22万元的贷款未还清，每月月供3500元，最近夫妻俩一致看好牛市，拿出六万元储蓄投入股市，心情和精力皆随股市指数上下起伏。
“虽然我们也清楚股市有风险，但按捺不住的投资欲望还是占了上风”，晓邵的同学肖华表示，和晓邵家情况有所不同，肖华夫妇两人都是上班一族，不过两人的年收入加一起才10万元，两人目前还没有孩子。相对于前者购买高风险的投资方式，肖华较比保守，考虑到尚未结清的30万元房贷，他们更注重规避风险，每月的收入除去日常的生活开支、房屋按揭等，余下来可供自由支配的收入，一部分钱购买了银行的金融理财产品，另外肖华还专门拿出收入的10％购买了大病和意外保险，在养老规划上，除了社保之外，他们打算等资金充裕之后，再给两人买一份养老保险。
一位机构投资人最近在个人博客中写下：早在今年春节过后，他的同行们就认为股票整体估值已过高，有些活跃的题材股甚至出现“投机过度”。他一语中的分析：股市公募基金做空做出的市场空间让私募基金填上了，私募基金做空做出的市场空间又让个人投资者，主要是新投资者填上了——个人投资者真会像传说的那样成为“击鼓传花”的最终“倒霉蛋”吗？这一切只能等时间来证明。
房产、保险、股票一样不少
目前年收入超过10万元的个人或家庭，在理财规划中，除可考虑购买投资型保险、基金、股票等，资金富裕者还可选择购买房产。理财专家建议，在资产分配上须遵循的一个基本原则——分散投资。换句话说，就是不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。购买房产之外，金融产品投资要分散，存款有一些，股票买一些，黄金也要储备一些。因为不同金融品种的风险不一样，有时可以相互抵消。在同一个金融品种里也可以分散投资，比如买不同类型的股
票和期限不同的债券等。
曾经在金融系统工作的佳明，对分散投资的理财原则把握得很到位。过往的工作经验让她清醒地认识理财的重要性。首要原则是家庭资产不要过于集中于某一领域，现在她和先生女儿的三口之家，除了自住的市中心房产外，还贷款投资了一套公寓，手中储蓄的10万元，她没有选择急于提前还款，因为投资信心坚定，她判断今年经济形势和股市的利好趋势，除留足了三个月的应急资金外，其余的闲钱分成两份，分别购买了一些基金和股票，希望能从中获取更高的收益。当然她在规划如何分配家庭收入的同时，也没忘给家庭经济支柱的老公购买一份基本的保险保障。“之所以热衷于投资理财，主要是为了防止家庭资产的贬值，众所周知通货膨胀的存在，如果把所有的钱都存在银行，不选择资产增值的方式，那手中的这点钱过几年后会越来越少。”家庭理财产品无非是房产、股票、基金、保险这些。在她看来，一个家庭致富的动力主要来源于投资，而她的投资目的就是超越通货膨胀。
理财学会“抓大放小”
首先，要根据各自的财产状况，拟定切合实际的理财规划，确立长期可行的理财策略。例如，记账是一个很好的理财习惯，但别忘了那也不过是一种手段，你更需要重视的是通过分析账目反映出来的问题以及你所要达到的理财目标。记账这种微观的理财方式是为实现宏观的理财计划服务的。
其次，在处置较大数额的投资理财项目时，一定要全神投入、谨小慎微、耐心细致。无论购房买车，还是投资入股，一定要学习相关的专业知识，掌握一定的投资技巧，防范相关风险，待深思熟虑、条件成熟之后再出手，以免一败涂地、追悔莫及。
第三，如果你真正想做到“抓大放小”，还必须改变在细微的事情上花费过多时间和精力的毛病，集中力量筹划、推动和操作大的理财项目。
个人理财规划2
个人理财规划报告
内容摘要
首先全面介绍您及您家庭的基本情况，其次阐述您的理财目标并对其进行评价提出建议，然后对您的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出您的家庭目前指标与理想指标有一定的差距。
之后我结合您家庭的特殊情况，紧密联系您的理财目标进行了一整套的策略与建议,包括现金收支规划、投资规划、税收规划、风险管理规划、不动产规划、退休规划等等。
最后为您对规划进行了总结及效果预测，对您以后的生活质量的提升有了一个明确的展现。
一、基本情况
邢先生31岁，邢太太30岁，二人无子女。居住在湖北省随州市，工作稳定，健康状况良好。家庭拥有银行存款60000元，住房500000元及住房公积金贷款300000元。家庭年收入140000，基本支出24000。家庭现有投资只有活期银行存款60000。希望在明年再购置一辆车，同时希望及早规划养老生活。
二、理财目标分析
1. 家庭理财目标分析
您在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在15万左右的车，以彻底实现两人轻松自在的“车房丁克生活”，同时希望及早规划养老生活，保障夫妻双方老了以后身体健康、吃喝不愁。结合以上您自己提出的需要我认为您还需要进行相应的补充，作为非常前卫的丁克家庭，您更应该重视您夫妻二人的保险保障以及旅游娱乐基金的储备。以便您的“车房丁克生活”更加丰富多彩。
2. 家庭理财目标确定
根据以上分析，我们对您理财的目标按重要性进行了排序：
（1）为您的家庭建立适当的保险保障。
（2）为您夫妻二人建立养老金。
（3）为您购置一辆十五万的车。
（4）对您的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。
（5）为您储备适当的旅游娱乐基金。
三、目前财务状况
1.基本状况
（1）资产负债表：（2018.12.31）
（2）现金流量表：（2018.1.1-2018.12.31）
2.财务状况分析：
（1）资产负债分析
从您的资产负债表中我们可以看出，您的金融资产只占您的总资产的10.71%，并且全部为银行存款，虽然安全性较高，但收益偏低。您目前的负债率53.57%，略高于理想标准，我们将会在投资方案中为您进行相应的调整。
（2）收支情况分析
从您的现金流量表中我们可以看出，您的主要收入是以工资为主。您现在的收支节余比例为62.81%较理想标准偏高，且您目前无任何风险管理规划，我们将在以下的方案中为您进行全面的补充。
（3）财务比率分析
3.风险评估分析
通过对您的风险承受能力分析和风险偏好分析评估测试可以看出，您的风险承受能力较强，风险偏好属于中度的范围，因此可以为您推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。
四、理财假设
本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：
1）国内经济环境未有重大改变
2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定
3）工资增长水平，未来消费支出稳定
4）无其他不可抗力和不可预见因素的重大不利影响等
5）货币型基金的长期投资年收益率为4.00%
6）股票型基金的长期投资年收益率为8.00%
7）债券型基金的长期投资年收益率为6.00%
五、策略与建议
1. 现金收支规划
首先您需要建立“紧急资金储备”，以便应付可能出现的不时之需，紧急资金储备要以易变现为主要原则，由于您的收入非常的稳定，因此您的紧急储备金可以设定为3万元，以备不时之需。
具体建议：您把其中的1万元在银行存三个月定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期,如存到三个月按定期计息）。剩下的2万元购买货币型基金，在这里给您推荐的是华夏现金增利，该只货币型基金主要投资于国债、央行票据等产品。收益稳定、无风险、资金变现灵活、按日派发收益、可以合理的避免缴税。去年年收益率为2.53%，今年至目前为止平均收益率在2.01%以上，远远高于定期存款一年的收益率。
2. 风险管理规划
目前您的家庭无任何风险保障，然而考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给您的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为您的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为您建立必要的养老金储备，以确保您夫妻的晚年生活更加幸福。
具体产品设计如下：
3. 不动产规划
您目前最大的负债便是您所购买的房屋，且尚有30万的资金未偿还。以您目前的年节余水平，每年均可以进行一次提前还款，已减少贷款利息的归还额。同时目前在房贷市场上多家银行之间的竞争也日趋激烈，很多新的还款方式也在不断的推出，我们也可以积极的关注，如遇到合适的还款方式，我们可以进行相应的选择。
在您的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，在目前市场上这个价位可以购买到一台相对较好的国产车。在购买时我想您应从以下几个方面综合考虑，比如汽车的性能、价格、可靠性、配件价格及维修便捷程度等多项因素。购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率仅为4.8%，比个人住房贷款利率还低，一共可以贷三年。我们可以把这七成购车款用于投资，收益率会远远大于4.8%贷款利率。考虑到您目前家庭负债率过高，建议您在2020年再购置新车。
4. 退休规划
以目前您和您妻子单位所缴存的养老保险以及我们在风险管理规划中为您推荐的终爱一生养老保险（平安保险），您在退休后仍可以达到现在的生活标准，同时您和您妻子在88岁还可以一次性获得11万元的祝寿基金，使您的晚年生活更加安逸。
5.投资规划
您的家庭目前没有任何的投资，仅有6万元存在银行内，收益非常低，因此我们把这6万元进行了如下的重新分配：其中的3万元为您建立成了紧急储备金，剩下3万元我们可以投资到股票型基金当中。而您每年的年结余相对来说很高，可以达到5.6万元（正常年结余为8.8万元，其中1.2万元用来购买保险，2万元用来提前归还房屋贷款），因此我们可以充分的利用您每年的年结余进行投资。
六、理财效果预测
首先我们来看一下您在实施此方案后的资产负债表和现金流量表：
1.资产负债表：（2019.12.31）
2.现金流量表：（2019.1.1-2019.12.31）
通过以上的表格我们可以看出您的家庭资产在稳步提升的同时，相应的指标也越来越合理，我们可以通过下面的财务比率表清楚的看到。
经过一年的效果预测，我们可以明确的感觉到您家庭主要指标与理想标准逾发趋近。根据您家庭的实际情况，此方案可以在确保完成您需求的同时，使您的资产进行了最大限度的增值。
评分标准：
（一）字数要求：3000字左右，最少不可低于2000字。
（二）本课程报告采取百分制，满分为100分。
主要分为四个部分，具体评分标准如下：
1、报告结构：20分
A．报告层次分明，内容组织有序，逻辑性强：15~20分；
B．报告层次一般，内容组织一般，有一定逻辑性：6~14分；
C．报告层次不合理，内容组织不合理；无逻辑：0~5分。
2、语言组织，格式规范：30分
A．语言简练，通顺；格式规范。20~30分；
B．语言一般，基本通顺；格式基本规格。10~19分；
C．语言不通顺，有错字；格式不规范。10分以下。
3、实际价值：40分
A．报告紧密联系实际，对解决实际问题有深入的思考；30~40分；
B．报告实际联系一般，对解决实际问题有一定的思考；20~29分；
C．报告没有联系实际，没有自己的观点：20分以下。
4、内容创新： 10分
A．报告观点正确，主题突出；并具有前瞻性，有较多的创新见解：8~10分；
B．报告观点较正确，主题较突出；具有一定前瞻性，有一定的创新见解：4~7分；
C．报告观点不明确，没有前瞻性，无创新：0~3分。
指导教师签字： 日期：
个人理财规划3
家庭理财规划越来越受到重视，很多人的主要目的就是增值保值，但是理财规划不仅仅如此，而是覆盖更多的内容。1.必要的资产流动性。个人持有现金主要是为了满足日常开支需要、预防突发事件需要、投机性需要。个人要保证有足够的资金来支付计划中和计划外的费用，所以理财规划师在现金规划中既要保证客户资金的流动性，又要考虑现金的持有成本，通过现金规划使短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。2.合理的消费支出。个人理财目标的首要目的并非个人价值最大化，而是使个人财务状况稳健合理。在实际生活中，减少个人开支有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。通过消费支出规划，使个人消费支出合理,使家庭收支结构大体平衡。3.实现教育期望。教育为人生之本，时代变迁，人们对受教育程度要求越来越高。再加上教育费用持续上升，教育开支的比重变得越来越大。客户需要及早对教育费用进行规划，通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。4.完备的风险保障。在人的一生中，风险无处不在，理财规划师通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低限度，使客户更好地规避风险，保障生活。5.合理的纳税安排。纳税是每一个人的法定义务，但纳税人往往希望将自己的税负减到最小。为达到这一目标，理财规划师通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税负支出。6积累财富。个人财富的增加可以通过减少支出相对实现，但个人财富的绝对增加最终要通过增加收入来实现。薪金类收入有限，投资则完全具有主动争取更高收益的特质，个人财富的快速积累更主要靠投资实现。根据理财目标、个人可投资额以及风险承受能力，理财规划师可以确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终达到财务自由的层次。7.安享晚年。人到老年，其获得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壮年时期进行财务规划，达到晚年有一个“老有所养，老有所终，老有所乐”的尊严、自立的老年生活的目标。
1、方案摘要
（1）王先生基本资料
王先生一家正处于典型的家庭成长期。王先生，30岁，某公司职员。妻子，27岁，自由职业者。无房产、无子女。两人月平均收入8000元左右，打算在今年年末买一套100平方米的现房，过两年要孩子。
（2）预期目标
在对王先生的家庭情况基本了解之后，并结合王先生夫妻二人的意见后。提出了这个理财方案：主要对现金、投资、子女教育、养老规划及风险保障等五个方面进行规划，希望得到较大的投资收益。为您以后子女的教育和您及您妻子未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。
（3）理财建议
1、合理配置现金及投资以获得更大收益
2、为孩子将来的成长和教育预备准备金
3、规划夫妇二人的养老及全家人的保障
（4）理财原则
确保家庭生活质量不下降的情况下，通过合理的理财策略实现20年内家庭财富的稳定增值，为退休后的生活准备充足的养老、医护基金。
2、家庭状况分析
（一）基本状况分析
王先生夫妻俩一个为某公司职员一个是自由职业者，家庭月平均收入一般，且无房产，是租房居住，无子女。并在今年年末打算买一套100平方米，价值在40万左右的现房。计划过两年要孩子。
家庭主要成员表
家庭成员
年龄
职业
王先生
28
某公司职员
妻子
27
自由职业者
（二）财务状况分析
家庭收入情况
每月收支状况
收入
支出
家庭月平均收入
8000
房屋月供
1000
其他收入
0
基本生活开销
2500
合计
8000
合计
3500
每月结余
4500
家庭资产情况
家庭资产负债状况
家庭资产
家庭负债
储蓄存款
20万
房屋贷款
0
理财产品
0
其它贷款
0
基金定投
0
基金
0
股票
0
其他金融资产
0
合计
20万
合计
0
家庭资产净值
20万
1、速动比比率：流动性资产/每月支出＝200000/3500＝57.1 根据目前经济情况，作为家庭紧急备用金的流动资产一般只要维持整个家庭3---6个月左右必要支出，是一个较合适的比例，而,王先生家目前速动比过高，建议进行流动资产资产配备，以获较高的投资收益。
2、每月节余比：每月节余/每月收入＝4500/8000＝0.56 一般每月家庭节余比控制在40％以上是较合理的，王先生家庭节余比达到了56％，属于比较节约型的家庭，但考虑到妻子为自由职业者，工作不是很稳定，应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益，注重短期收益，保持良好的生活水平。
（三）风险评估分析
根据王先生填写的风险承受能力/偏好测试问卷可以知道王先生是一个典型的保守型投资者。保护本金不受损失和保持资产的流动性是您的首要目标。对投资的态度是希望投资收益极度稳定，不愿意用高风险换取收益，通常不太在意资金是否有较大增值。 在个性上，本能的抗拒冒险，不抱碰运气的侥幸心理，通常愿意承受投资波动对心理的煎熬，追求稳定。
三、 理财目标分析
（一）家庭理财目标分析
现在王先生最近的目标是买房，大概需要40万左右的人民币。按照他们这个家庭每月结余的资金来看只有4500×12=54000元人民币，再加上以前的储蓄20万，一共就只有25万元左右。
（2）家庭理财目标确定
按揭贷款购买一套100平方米的房子，计划过两年要孩子
四、理财假设
鉴于王先生提供的家庭基本状况和财产基本状况，特意为王先生的理财目标制订了如下的几点理财假设：
（1）今年准备按揭贷款购买一套100平方米，价值在40万元左右的现房。
我认为夫妻二人都还年轻，应先注重事业规划，用大部分资金用于充电，可先按揭贷款个小户型住房，不至于让自己按揭负担太重，降低生活水平，等事业稳定后，可以在投资大户型住房，在将其原来的小户型租赁出去，获得一笔租金。
（2）计划过两年要孩子。
夫妻二人工作都不算稳定，应该多给自己让出更多的时间学习和创业，积累一定的财富，稳定增加收入，从而为孩子准备一定的教育基金，到时候能减少生活压力。 教育储蓄是在传统的储蓄业务基础上，享受利率优惠的一种存款方式。每月起存金额50元，以零存整取的方式储蓄，到期支取时，提供义务教育在校相关免税证明后，可享受同档次定期储蓄利率，且免征利息税。一般而言，教育储蓄比较适合普通工薪家庭的家长为孩子准备教育资金。王先生可以每月存入一定的金额，积累教育资金。
5、理财策略与建议
（一）财务安全规划
1、备用金：家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3-6个月的家庭日常开支，就比较合理。王先生家庭备用金最多不超过2万元。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强； 家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。 在理财规划中，不太建议缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50%，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。王先生家庭开支快接近50%,应减少其生活开销，如果日后有了按揭，更应减少开支。
2、家庭保险规划：为防范家庭收入中断的风险，首先要进行保险规划。按照其家庭无保险保障的实际，需做出保险规划，且最大投保限额不超过家庭总资产的15％，既可保障黄先生夫妇正常生活水平不下降。二人可以先购买基本险，如重大疾病险、意外身故险、医疗保险、失业保险、养老保险等，有条件的话可以购买一些分红险，既有保障，又有增加收入。 建议王先生申请信用卡作为日常支付的主要手段，这样不仅安全可靠，享受短期借贷的免息期，最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账。此外也可以把授信额度较大的信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段，如此便可以减少应急资金的储备转而将其投放收益更高的其他金融资产上。 信用额度建议按照夫妇两人3个月的收入两万元多为妥，卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡，另一张授信额度较高的，最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要。
（2）还贷规划
假如王先生今年年末贷款买房，根据他的要求他需要买40万左右的现房，由于他家庭现在储蓄只有20万元。所以他想要买房的话，就必须要向银行贷款20万元左右。假如王先生想要20年来还清这个房贷。会有两种方法供他选择。此时的银行贷款月利率为7.05%*0.85/12，20万20年(240个月)。
如果采用等额本息法
月还款额：
200000*7.05%*0.85/12*(1+7.05%*0.85/12)^240/[(1+7.05%*0.85/12)^240-1]=1432.00元
利息总额：
1432.00*240-200000=143680
如果采取等额本金法，根据上面的计算公式，可以得出以下结果：
第一个月还的本金＝200000/240＝833.333
第一个月所还利息＝200000×7.05%/12＝11750
如果采用等额本息法每个月还1432元对于王先生的家庭来说并不算是什么大问题，毕竟他们每个月的资金结余有4500元，所以以后每个月他们就只剩3000元左右的结余。但是如果他们采用等额本金法来还房贷的话，压力是比较大的。因为第一个月将近要还12000，就以他们那微薄的收入来说是完全还不起的。所以还是推荐他们选择前一种等额本息法来还房贷，这样也还不至于生活成问题。
（3）退休规划
通俗地说，退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，而从现在起就开始实施的财务方案。其主要包括：退休后的消费、其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。单纯靠政府的社会养老保险，只能满足一般意义上的养老生活。要想退休后生活得舒适、独立，一方面可以在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，另一方面也可在退休后选择适当的业余性工作为自己谋得补贴性收入。但就王先生的家庭来说，他的年龄才28岁，妻子也才27岁。退休和养老似乎对他们而言太遥远了，他们现在目前的主要目标就是努力挣钱，再挣钱。
（四）投资规划
根据王先生家庭整体情况分析，全部资产均为金融资产，过于单一，且风险保障薄弱，一旦有任何金融危机，家庭将面临重大风险。银行存款占全部金融资产的100%，比重过大，直接影响了理财收益率，没有发挥出资产的投资价值。这样的资产配置方式虽然能有效回避风险，但并不利于家庭资产的保值、增值。所以，其家庭的规划重点应是对资产的合理配置和队伍保障的合理规划，建议在兼顾稳定性和保障性的同时，追求较高的投资收益，实现投资收益最大化的增长。在实际投资中，可选择以下产品品种：股票基金、货币市场基金、银行理财产品、计托计划、银行存款等。 结合目前经济情况及股市行情对其全部家庭资产做如下安排：10％投资股票型平衡基金：针对王先生家庭情况，其理财经验缺乏，建议选择开放式基金作为投资方式，结合开放式金经理的实战经验，分散投资，合理控制风险等特点，建议更多的选择平衡型基金的投资占比。在投资过程中，可通过光大网上银行操作，利用手续费优惠的优势，尽可能的降低投资成本，节约费用。30%银行理财产品：结合光大银行的资金运作优势，合理选择保本型固定收益银行理财产品及浮动成长型理财产品，由于光大银行历年理财产品的收益率较高较稳定，具有较强控制风险能力的专业的资金运营中心和高素质的团体，可减少打理资金的时间及精力，实现稳健理财高收益。20%合理分配为信托产品和货币基金：可兼顾稳定性与流动性，合理规划自己的短期中长期效益。发挥分散投资的特性。 40％的银行储蓄存款：利用稳定的储蓄，作为家庭资金的有效积累，以备后用，譬如子女教育金、外出旅游资金，乃至养老金等等。
6、理财效果预测
由于建议拿出一定比例的金额投资股票、基金，结合经济环境部分的分析，股票市场必将长期繁荣，业绩优良的上市公司必将给投资者带来丰厚的收益，相应的股票市场的投资基金必然会带来可观的资本利得收入。虽然在建立家庭保障计划时 ，建议购买的养老保险金计划和人身意外伤害保险可能会加大经常性支出，但会使个人的收入更加有保障。
另外金融资产的单一性降低了股票的风险性，而且在一定程度上提高收益率，也为子女的教育提供了充足的资金。随着您家庭情况的变化，我们会适时调整您的理财目标和理财建议的。
七、风险提示
理财是个长期的过程，是一种习惯。很多人开始满怀着一腔热血，挤上了这个通向财务自由的列车，可是车没有行过几站，便冲冲地逃了下去…… 王先生要实现理财目标需要尽早的规划，但规划再好也只是纸上谈兵，理财重在执行、贵在坚持。对于每个家庭来说，既是一项日常执行的具体事务，也是需要一生的实践来达成的长期目标。理财有风险，投资需谨慎。
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